Китай: революционные платежные системы и путь к цифровому юаню

Новая платежная система Китая построена на цифровых кошельках, QR-кодах (двумерных штрих-кодах) и работает через крупные национальные технологические компании:

Платежная система Alipay, работающая через Alibaba (китайская версия Amazon),

Система платежей WeChat, работающий через Tencent (китайская версия Facebook).

Система Китая в значительной степени устраняет посредников из платежных транзакций, лишая банки важного и давнего источника дохода. Новая система платежей создает альтернативную экосистему с различными стимулами для торговцев, потребителей и поставщиков. Это оспаривает устоявшуюся практику того, что платежные операции контролируются банковским сектором, а не коммерческими компаниями.

Таким образом данная система создает новые стимулы, которые могут перестроить существующие бизнес-модели и отношения между торговцами, банками и поставщиками технологий. Менее чем за десять лет новая платежная система Китая прошла путь от идеи до доминирования на рынке, вызвав настоящий ажиотаж. Имея более миллиарда пользователей на каждой платформе была высвобождена сила сетевых стимулов. Новая платежная система заменила карты и наличные в кассах, то, как семьи дарят подарки и даже то, как нищие просят денег, с QR-кодами, заменившими жестяные чашки.

Что это означает для будущего платежной системы Китая?

Во-первых, новая платежная система Китая пришла надолго. Она будет продолжать расти как на внутреннем, так и на международном рынках, следуя за китайскими туристами и потребителями за границей.

Во-вторых, новые технологии делают возможным перемещение платежной системы от банков к технологиям и социальным сетям. Это означает, что технологические и социальные сети, обладающие данными, на основе которых можно принимать финансовые решения, такие как предоставление кредитов, смогут предложить альтернативный “андеррайтинг”, который, вероятно, последует за этим.

В то время как Америка возглавила мировую революцию в платежах полвека назад с магнитными кредитными и дебетовыми картами, Китай возглавляет новую революцию в цифровых платежах. За последнее десятилетие Китай отказался от банковских карт в пользу системы мобильных платежей через смартфоны и QR-коды. Но изменения этой системы выходят далеко за рамки просто новой технологической формы. Китайская платежная система сделала нечто гораздо более революционное: она в значительной степени упростила посредничество в банковской системе.

Цифровой юань

Чтобы сохранять свои позиции лидера в области растущих инновационных технологий, Китай выпускает новую, легальную, цифровую валюту – цифровой юань, цифровая валюта для электронных платежей (DCEP).

Правительство Китая, а именно Народный банк Китая, запустил тестирование цифрового юаня в апреле 2020 года. Цифровой юань под названием «жэньминьби» - народная валюта, изначально проходил тестирование в четырех крупных городах Поднебесной: Шэньчжэнь, Чэнду, Сиань и Сучжоу. В 2021 году тестирование было расширено до 6 городов: Шанхай, Далянь, Хайнань, Чанша, Сиань, Циндао. Позже в 2022 тестирование распространилось еще на 6 регионов. На данный момент цифровой юань имеет равную юаню стоимость и является законным платежным средством, наравне с монетами и банкнотами.

В ходе тестирования пользователи оценивали надежность цифровой валюты, ее стабильность, удобство использования, а также соответствие нормативным требованиям, включая борьбу с финансированием терроризма и уклонением от налогов. Валюту можно переводить на банковский счет или управлять ею с помощью специального приложений в смартфоне. Валюту можно использовать(потратить) в Starbucks, Subway, McDonalds, а также во многих онлайн-магазинах и в общественном транспорте в Китае.

Китайское правительство работало над запуском этого проекта в течении 6 лет. Это первая в мире цифровая валюта выпущенная Национальным банком. В связи с тем что, в настоящее время популярность таких платежных систем как платежная система Alipay и система платежей WeChat достигли небывалых высот (более 1.7 миллиарда пользователей электронных кошельков), эта популярность , несомненно, помогает продвижению и применению цифровой валюты. В июле 2023 года Народный банк Китая совместно с China Telecom и China Unicom объявили о запуске цифрового кошелька e-CNY (электронный кошелек цифрового юаня e-CNY).

Как работает e-CNY?

Цифровой кошелек e-CNY привязан к сим-карте. Данные сим-карты способны осуществлять онлайн-платежи на основе технологии NFC.

Для активации кошелька понадобится лишь номер мобильного телефона. Эти цифровые кошельки e-CNY обладают четырьмя особыми характеристиками: лимит кошелька, личные и коммерческие кошельки, программные и аппаратные кошельки, а также главный и вспомогательные кошельки.

Цифровой юань уже набирает огромную популярность. Цифровой юань и электронный кошелек e-CNY решают ряд проблем: сокращают затраты на выпуск наличных денег, устраняют неудобства, связанные с их хранением и транспортировкой.

Также цифровая валюта может помочь в борьбе с коррупцией и утечкой данных, так как позволяет проще отслеживать финансовые транзакции.

Плюс ко всему, Китай стремится стать мировым лидером в области кредитной индустрии и искусственного интеллекта. Однако, большой разрыв между богатыми и бедными , недоступность кредитных услуг бедной половине населения мешает этому. Цифровая валюта же упрощает выдачу субсидий всем слоям населения, не требуя при этом наличия банковского счета. Хорошей новостью является и то что, иностранцы тоже могут использовать цифровой юань. Как ранее уже говорилось, для этого понадобится лишь номер телефона. Нет необходимости аутентификации по имени, как на других платформах. И наконец, в будущем цифровой юань, возможно, станет главным способом конкуренции с американским долларом.

А что думают конкуренты?

Рост популярности цифрового юаня вызывает беспокойство у создателей платежной системы Alipay и системы платежей WeChat, поскольку он может постепенно вытеснить частные платежные сервисы с рынка.

Ведь цифровая валюта для электронных платежей (DCEP) - это не просто электронный кошелек. По сути, он предназначен для замены бумажных денег. Продавцы, где бы то ни было, более не смогут отказывать в данной форме оплаты, как в случаях с этими двумя гигантами электронных-платежей. Потому как, данная валюта выпущена китайским правительством и все торговцы обязаны ее принимать в качестве оплаты. А на международном уровне, эксперты считают что, цифровой юань способен ослабить влияние доллара на мировую финансовую систему.

do.jes.su/index.php?dispatch=selectel.getfile&object_id=92625&object_type=pdf

silkpay.cn.com/blog/china-launches-the-eyuan-towards-the-end-of-cash-in-china

en.m.wikipedia.org/wiki/Digital_renminbi

Перевод подготовила Юлия Ким (ИФИЯМ ИГУ)